고객의 성공적인 은퇴를 위한 현명한 선택
어뉴이티/연금은 은퇴 후의 재정적 안정을 위한 강력한 도구이지만, 그 종류와 기능이 매우 다양하고 복잡합니다. 보험사들은 끊임없이 새로운 상품을 개발하고 있으며, 상품마다 이자 지급 방식, 보장 혜택, 사용 규정 등이 모두 다릅니다.
그렇기 때문에 고객 스스로 자신에게 꼭 맞는 연금을 찾는 것은 쉽지 않은 여정입니다. 심지어 라이선스를 가진 에이전트라도 깊이 있는 전문성과 경험 없이는 최적의 상품을 추천하기 어렵습니다.
축척된 경험과 전문성으로 제가 이 복잡한 과정에서 고객의 든든한 길잡이가 되어 드립니다. 고객의 어뉴이티/연금에 대한 이해를 높이고, 상담을 통해 후회 없는 선택을 하시도록 최선의 노력을 다 하겠습니다.
1단계: 나의 목표 명확히 하기
- 현재의 자산을 세금 유예 혜택을 받으며 안정적으로, 혹은 시장 참여를 통해 더 적극적으로 불리고 싶으신가요? (예: 은퇴까지 아직 시간이 많이 남은 경우)
- LIMRA.com의 2022년 조사에 따르면, 연금 판매액의 상당 부분이 자산 증식을 목적으로 이루어졌습니다. 고객의 투자 성향(원금 손실에 대한 민감도 등)을 파악하고, 확정 이자 상품(MYGA)과 시장 연동 상품(Index Annuity) 중 어떤 것이 더 적합할지 고려해야 합니다. (본 사이트에서는 원금 손실 위험이 있는 Variable Annuity는 다루지 않습니다.)
- 은퇴 후 매달 꾸준히 받을 수 있는, 평생 마르지 않는 소득을 확보하는 것이 주된 목표이신가요? (예: 은퇴가 임박했거나 이미 은퇴한 경우)
- 연금 고유의 기능인 ‘평생 소득 보장’ 옵션(Rider)을 활용하면, 자산이 고갈되더라도 약정된 소득을 평생 받을 수 있습니다. 최근 이자율 상승으로 지급 조건이 좋아진 상품들이 많아 은퇴 계획에 매우 유용합니다. (예: 즉시 연금(SPIA), 평생 소득 특약(Income for Life Rider)
2단계: 상품 비교 및 검토
회사마다 시장에 접근하는 목표를 달리 하고 있고, 상품의 목적도 이에 맞춰 개발되고 판매되고 있으니 One size fits all 의 접근은 실패할 수 있습니다.
- 같은 종류의 어뉴이티/연금이라도 보험사마다 제공하는 이자율, 수수료, 보너스, 지급 조건 등이 다릅니다. 경험많은 에이전트인 제가 여러 회사의 상품을 객관적으로 비교하여 고객에게 가장 유리한 상품을 찾아드립니다. 인터넷의 제한된 정보만으로는 어려운 작업입니다.
- 에이전트가 제시하는 챠트의 높은 수익률만 보고 섣불리 결정해서는 안 됩니다. 상품의 특징 외에 제약 사항(예: 인출 제한)이나 주의할 점은 없는지 반드시 확인해야 합니다. 특히, 보너스의 제공과 관련해서는 그에 따르는 반대되는 안좋은 조건이 있는지 확인하고 이해를 하고 선택하는게 좋습니다.
3단계: 고려사항 확인
- 대부분의 어뉴이티/연금에는 계약 기간 만료 전에 조기해지할 경우 벌금이 부과됩니다. 고객자금 사용 계획에 맞는 계약 기간의 상품을 선택해야 합니다. 조기해지의 필요여부등 본인의 재정여건이 고려되어야 할 때도 있고, 조기해지와 상관이 없는, 예를 들어, 종신 생활비 보장플랜같은 것들도 있으니 이에 대한 고려가 있어야 합니다.
- 확정 이자 상품(Fixed, MYGA, Index Annuity)은 일반적으로 별도의 운용 비용이 없지만, 평생 소득 보장 특약(Income for Life Rider) 등 추가 기능을 선택할 경우 비용이 발생할 수 있습니다. 불필요한 비용이 발생하지 않도록 목적에 맞는 상품 구성이 중요합니다. 비용과 혜택에 대한 가치평가를 해 볼 필요가 있습니다. 비용이 있는데 나에게 혜택이 주어지지 않는 비용이라면 재고해야 합니다. 반면, 혜택이 비용을 지불할 만하다면 선택할 수 있으니 단순히 비용이라고 거부만 할 일도 아닙니다.
- 보험사가 재정적으로 튼튼한지 반드시 확인해야 합니다. AM Best, S&P 등 공신력 있는 평가 기관의 등급을 참고하여 신뢰할 수 있는 회사를 선택해야 합니다.
- 최근에는 신규로 어뉴이티 시장에 진입하는 회사들도 있는 만큼, 판매사의 업계에서 경력등도 함께 고려해 보는게 좋습니다.
- 가입 시 제공되는 보너스가 실제 현금 가치(Cash Value)에 더해지는지, 아니면 연금 계산에만 사용되는 가치(Value)인지 명확히 확인해야 합니다. 보너스 조건 때문에 불리한 조건을 가지고 있을 수 있으니 공짜처럼 보이는 보너스가 실제로 나한테 도움이 되는 지 겉보기에 도움이 되는지 잘 판단해 봐야 합니다.
- 가입 후 가입자의 계획이 변경될 수 있습니다. 그럴경우를 대비해서 보험사들은 취소할 수 있는 기한을 제공하고 있습니다.
- 가입 후 일정 기간(보통 10~30일) 내에는 위약금 없이 계약을 취소할 수 있습니다. 이 기간 동안 계약 내용을 다시 한번 꼼꼼히 검토해야 합니다.
- 가입 전 안내받은 내용과 실제 계약서의 내용이 일치하는지 반드시 최종 확인해야 합니다. 오류가 있다면 프리룩 기간 내에 수정을 요청하거나 계약을 해지해야 합니다.
4단계: 전문가와 함께 최종 결정
- 과거의 수익률이 미래의 수익률을 보장하지 않습니다. 과거 수익률은 참고자료로만 확인하시기 바랍니다.
- 어뉴이티 상품들은 많은 경우 조기 해약 부과금(surrender charge)조항을 포함되어 있습니다.
- 59.5세 이전에 인출시 10% 벌과금조항도 존재하니 사용에 유의하시기 바랍니다.
자산 증식형 Accumulation Focused
단순 저축을 넘어 세금 유예와 복리의 힘을 극대화하는 자산 증식 전략으로 은퇴 자산 성장에 가속도를 붙여, 고객의 성공적인 은퇴 목표를 완성하십시오.
평생 소득 설계 (Income Focused Planning)
은퇴 후에도 마르지 않는 현금 흐름, 어떻게 만들 수 있을까요?
은퇴 계획의 가장 중요한 목표 중 하나는 바로 ‘평생 보장되는 소득’을 확보하는 것입니다. 연금(Annuity)은 이 목표를 달성하는 데 가장 강력한 도구이며, 특히 ‘평생 소득 특약(Income for Life Rider)’과 같은 기능을 통해 그 가치를 극대화할 수 있습니다.
이러한 기능은 고객의 은퇴 자산이 고갈되더라도, 약정된 소득(연금)을 평생 동안 지급하도록 보장합니다. 이는 평균 수명이 길어짐에 따라 은퇴 자금이 먼저 소진될 수 있는 ‘장수 리스크’를 효과적으로 해결하는 핵심 전략입니다.
SPIA 즉시 연금
DIA 연기 소득 연금
평생 소득 특약
· 과거의 수익률이 미래의 수익률을 보장하지 않습니다. 과거 수익률은 참고자료로만 확인하시기 바랍니다. | · 어뉴이티 상품들은 많은 경우 조기 해약 부과금(surrender charge)조항을 포함되어 있습니다. | · 59.5세 이전에 인출시 10% 벌과금조항도 존재하니 사용에 유의하시기 바랍니다.
고객의 성공적인 재정 계획을 위해 업계 최고의 전문 기업들과 함께합니다.
저는 독립적인 재정 보험 전문가로서, 특정 회사나 상품에 얽매이지 않고 오직 고객에게 가장 유리한 솔루션을 제공하는 것을 최우선으로 생각합니다.
온라인 문의 양식
모니카 김
어뉴이티 롱텀케어 전문에이전트
고객의 재정적 잠재력, 축척된 경험으로 제가 함께 찾아드립니다.
전문가 칼럼과 이해하기 쉬운 영상 자료를 통해, 고객의 가장 중요한 재정적 질문에 대한 명쾌한 해답을 드립니다. 은퇴 준비, 연금 활용법, 자산 보호 전략 등 성공적인 미래를 위한 필수 정보를 확인해 보세요.
