어뉴이티는 은퇴 후의 안정적인 삶을 위한 강력한 도구이지만, 종류와 구조가 매우 다양합니다. 보험사들은 끊임없이 새 상품을 내놓고 있고, 상품마다 이자 지급 방식과 보장 내용, 사용 규정이 모두 다릅니다.
1. 지급 시점에 따른 분류
연금 지급을 언제부터 받기 시작하는지에 따라 두 가지로 나뉩니다.
즉시 연금
목돈을 예치한 후 보통 1년 이내, 빠르면 다음 달부터 연금 수령을 시작합니다. 은퇴가 임박했거나 이미 은퇴하신 분이 안정적인 현금 흐름을 즉시 확보하기 위해 선택합니다.
거치 연금
예치 후 일정 기간 자산을 증식시키거나 거치한 뒤, 미래의 특정 시점부터 연금을 수령합니다. 은퇴까지 시간이 남은 분이 자산 증식과 미래 소득을 함께 준비할 때 활용합니다.
2. 투자 · 사용 목적에 따른 분류
가입을 통해 가장 중요하게 얻고 싶은 것이 무엇인지에 따라 상품 선택이 달라져야 합니다.
소득형 연금
은퇴 후 평생 보장되는 소득을 확보하는 것이 목표입니다. 상품에 따라 자산이 고갈되더라도 약정된 소득을 평생 지급하는 기능을 포함합니다.
자산 증식형 연금
세금 유예 혜택을 받으며 은퇴 자산을 효과적으로 불리는 것이 목표입니다. 투자 성향에 따라 다양한 옵션을 선택할 수 있습니다.
자산 증식형에는 투자 위험이 있는 변동형 연금(Variable Annuity)도 있지만, 저는 원금 보호를 최우선으로 생각하여 주로 원금이 보장되는 상품을 중심으로 안내해 드립니다.
최근에는 상속(Death Benefit)이나 장기 간호(Long Term Care) 혜택을 강화한 특수 목적의 어뉴이티도 있습니다.
3. 투자 방식에 따른 분류
원금 손실 위험을 얼마나 감수할 수 있는지에 따라 적합한 상품이 달라집니다. 확정이자 지급 방식과, 비확정이지만 더 나은 수익을 추구하는 방식으로 나눠 볼 수 있습니다.
고정형 연금
투자 위험을 고객이 부담하지 않고, 보험사가 약정한 이자율을 제공합니다. 원금 보장을 최우선으로 하는 안정 추구형에 적합합니다.
확정이자 어뉴이티 (MYGA)
3년, 5년, 7년 등 일정 기간 동안 확정된 고정 이자율을 보장합니다.
인덱스 어뉴이티 (FIA)
주가지수에 연동해 이자를 받되, 지수가 하락해도 원금은 보호됩니다.
